Однажды банк может взять и не открыть счет. С одной стороны, банки обязаны открывать счет всем, ну или почти всем, кто попросит, а с другой – есть закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – Закон № 115-ФЗ), по которому банк не вправе открыть счет при сомнениях в клиенте. По нашей оценке, банки отказывают в счете до трети клиентов.
Про последние методички ЦБ и «черные списки отказников» подробно говорить не будем – сказано о них достаточно, оснований для отказа хватало и без них.
Итак, если вы открываете счет, вы изучаете банк и ищете самый надежный и выгодный. Информация о банке открыта. Чтобы ее получить, заходите на сайт банка и Центробанка и смотрите, кто владеет банком, руководит, сколько у него денег. Такого знания о клиенте хочет и банк.
Знать своего клиента требует Закон № 115-ФЗ. По этому закону банк обязан убедиться в деловой репутации клиента. Еще есть требования Центробанка: банки должны придерживаться стратегии KYC – know your client, или «знать своего клиента». Банки так и делают: изучают компанию, ее партнеров и ключевых сотрудников. Если сведения о компании вызывают сомнение, банки отказывают в счете.
Есть стереотип, что банки не открывают счет из формализма, равнодушия или «вредности». Это не так. Банкам выгоднее пускать к себе всех: чем клиентов больше, тем больше платежей по абонентской плате и комиссий за переводы. При отказе в счете банк лишается денег. Банки отказывают подозрительным компаниям, чтобы защитить клиентов и сотрудников. Если в банке будут сомнительные компании, это выглядит так, будто банк помогает незаконно выводить деньги. За это у банка могут отозвать лицензию. Тогда клиентам придется стоять в очереди за деньгами из банка, а сотрудникам – искать работу.
Главный принцип проверки банков – убедиться, что компания клиента существует, клиент не мошенник, он открыл компанию для ведения бизнеса.
Для проверки банки анализируют открытые и закрытые источники. Источников может быть тридцать, сто или больше, ограничений нет. В основном открытые источники – это источники, где банки проверяют обязательные сведения о клиенте, например, блокировку счета от налоговой. О таких источниках банки вправе рассказывать.
Среди открытых источников: сайт налоговой, Росфинмониторинга, миграционной службы и службы приставов, а еще пресса или профессиональные форумы. Закрытые источники банки скрывают, чтобы сохранить секреты проверки и не помогать сомнительным клиентам обходить проверку. Банки обязаны их скрывать по закону.
Есть причины для отказа, которые банк рассматривает в комплексе: одна причина не влияет на решение банка. А есть причины, которые сразу приводят к отказу. Вот список таких причин:
Если причина отказа из этого списка, банк о ней скажет. Так клиент быстрее узнает о проблеме: не надо гадать о причине, а можно разобраться с налоговой и открыть счет.
Читайте также «Как открыть счет в иностранном банке»
Банк сомневается, если компания или ее владелец напоминает «обнальщиков». Бывает, что клиент – не «обнальщик», но по незнанию ведет себя подозрительно. Чтобы вам не копаться в рекомендациях, назовем самые частые ошибки обычных клиентов:
Если банк отказывает по причине из этого списка, банк о ней не скажет – это запрещено законом.
Если беспокоитесь, что банк откажет в счете, к открытию счета можно подготовиться. Это значит – проверить себя по критериям банка и убедиться, что все в порядке, а если нет – исправить. Если согласны, давайте о критериях по порядку.
При открытии компании владелец выбирает коды деятельности или, на языке чиновников, ОКВЭД. Эти коды говорят, за что вы получаете деньги и на что тратите. Если выращиваете овощи – код 01.13.1, производите обои – 17.24.
С кодами две проблемы. Первая – коды из разных сфер. Допустим, основной код – перевозка, компания больше всего денег получает за перевозку. При этом есть коды для отделки и ремонта помещений. Эти коды не связаны друг с другом, поэтому выглядят подозрительно. Вторая проблема – банк не работает с кодами. Так бывает, если банк не специализируется на клиентах из определенной сферы. Например, для работы с клиентами-микрофинансовыми организациями надо открывать спецсчета, и не все банки такое делают.
При проверке клиента банк смотрит все коды компании, не важно, работал клиент по нему или нет.
ПРИМЕР. ДОСАДНОЕ ИСКЛЮЧЕНИЕ
Гражданин Петров открыл компанию пять лет назад и думал работать дилером, поэтому добавил код – 64.99.2. Но за пять лет Петров так и не стал дилером, а о коде забыл.
Гражданин Петров пришел открывать счет. Код дилеров – исключение для банка, поэтому банк отказал в счете. Банку не важно, что Петров еще не работал дилером: раз код есть, значит, Петров планирует получать или переводить деньги как дилер.
Чтобы убедиться, что банк откроет счет, узнайте коды-исключения. Сначала спросите по телефону. Если кол-центр не знает, пытайте сотрудников отделений.
Возможно, сотрудники предложат оставить заявку на счет через сайт, и после заявки банк скажет, работает он с вашими кодами или нет. Такая проверка занимает время, но лучше потратить время сейчас, чем получить отказ и неделю выбирать другой банк.
Открытые источники вы можете проверить сами. Ваша задача – проверить свою компанию, себя как физлицо, ключевых сотрудников и партнеров. Есть два способа быстро проверить компанию: оставить заявку на счет на сайте банка и проверить компанию через специализированные сервисы.
Оставить заявку на сайте банка занимает пять минут. Оставляете контакты, ИНН и другие сведения о компании, и заявка готова. Банк анализирует заявку десять минут. Если с компанией все в порядке, банк зовет на встречу для открытия счета.
Если банк отказывает по причине из открытых источников, то называет причину. Допустим, клиент подал заявку на счет. Банк увидел, что налоговая заблокировала один из счетов клиента, поэтому в новом счете отказывает. Зато о причине отказа рассказывает в смс. К примеру: «Здравствуйте! Мы временно не можем открыть счет, потому что налоговая заблокировала Ваш счет в другом банке. Чтобы открыть счет, нужно погасить задолженность перед налоговой. Мы написали Вам в чат, как это сделать. Рады ответить на вопросы». Так клиент узнает проблему и быстрее ее решает.
Еще можно проверить компанию через сервисы для проверки надежности, например, «Мое дело», «Спарк» или «Контур-фокус». Если с компанией что-то не так, сервисы это показывают. То же самое с партнерами: прогоните компании через сервис проверки и убедитесь, что партнеры – не однодневки.
Проверка занимает несколько минут, зато вы узнаете, есть ли заблокированные счета, иски и долги.
Обратите внимание
Если заметили «негатив», начинайте исправлять все, что можете: разбирайтесь с налоговой и сотрудниками, меняйте адрес. Не получается – подготовьте логичное объяснения. Бывает так, что долги перед партнерами есть, но не из-за халатности предпринимателя.
А вот рекомендации для тех, кто по какой-то причине не использует сервисы и не оставляет заявку на сайте. Итак, проверяем следующее:
Кроме того, владельцу компании надо проверить себя как физлицо и ключевых сотрудников. Кажется, только время терять, но это не так. Если с сотрудниками проблемы, счет не откроют вам, а не сотрудникам. Итак, проверить нужно себя, совладельца компании (если имеется в наличии), директора (если это не вы), сотрудников с доступом к счету (например заместитель или коммерческий директор), штатного бухгалтера.
Частично сотрудников можно проверить через сервисы, а частично придется самим. Чтобы было проще, расскажем, что проверять:
Если заметили «негатив», начинайте исправлять все, что можете: разбирайтесь с налоговой и сотрудниками, меняйте адрес.
Если не получается, подготовьте логичное объяснения. Бывает так, что долги перед партнерами есть, но не из-за халатности предпринимателя. У банка с деньгами компании отозвали лицензию, поэтому деньги заперты, оплатить счета нельзя. Банк такое объяснение примет.
Если вы проверили компанию в открытых источниках и с ней все в порядке – пропускайте этот шаг. Если нашли негативные факторы, предлагаем заручиться поддержкой клиентов, партнеров и банка. Что надо делать, зависит от периода работы компании:
Банки проверяют клиентов на разных этапах. Могут сначала принять заявку на сайте и основную проверку сделать после заявки: так клиент не тратит время на поездку в банк, а получает ответ по смс и за пять минут.
А может быть иначе: сначала клиент приходит в банк, отдает документы, банк их забирает и смотрит три дня. Когда решение готово, клиент еще раз приходит в банк и узнает решение банка.
При любом подходе клиент встречается с банком: передать документы для открытия счета и рассказать о компании. Но как бы вы ни открывали счет, сотрудник не влияет на решение, решение принимает программа банка по сложному алгоритму.
Иногда проверку не проходят клиенты с легальным бизнесом. Чтобы такого не случилось с вами, советуем следующее:
Читайте также «Банки будут блокировать подозрительные переводы денег»
Николай Лакмусов, руководитель службы комплаенс-контроля
Комментарии (0)
Оставить комментарий